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    银行信用卡是怎么赚钱的?浅析信用卡产业的利润构成

    信用卡已经越来越成为银行产业利润来源中不可或缺的一部分,下面PPmoney信用卡小编就带来一份对银行信用卡的利润构成的分析报告。

    银行信用卡作为新兴的金融产品因其方便快捷等多种优势已然成为了人们生活中不可或缺的部分,各大银行面对信用卡丰厚持久的收入回报必然不肯松懈半分。随着时下坏账率和不良率的持续飙升,银行是否该加大风险防控力度来避免坏账损失?但风险防控若力度过大,势必影响信用卡所能创造的收益。二者之间,虽不能兼而取之,但一定存在因地制宜的最佳配合,最终达到帕累托最优状态。

    随着理财意识的日渐增强,能抵住各家银行信用卡的优惠促销活动的诱惑,坚定不移的依然使用现金及借记卡结算交易的人群不断缩小。于是,银行的信用卡发卡量如日中天,消费额成倍增长,发展前景势不可挡。但是,凡是发展速度过快的事物,总不免引人深思:如此快速迅猛的发展态势,其背后是否存在隐忧?各家银行在竞相“大手笔”招募客户之余,收获的,究竟是优质客户的忠诚贡献,还是免费赠送了一张被永久封存冻结的仅作为纪念的卡片,抑或只是趁火打劫想“捞一笔”的恶意透支?

    一、关于额度

    每张信用卡,都有一个深刻的内涵,我们称之为信用额度,也叫透支额度。虽然,信用额度只是一个数字,但它是银行对于每个申办人包括以往的信用情况、收入、资产持有、学历、工作稳定程度……一系列指标充分考量和综合评定所给出的结果。信用额度的评定方式,规则和方式大多相似,但各家银行对细节的把控和处理方式也大有出入。一般来讲,规模及发卡量较大的银行,给出的信用额度多数宁紧不松,原因很简单,客户群体相对庞大,客户资源也相对稳定,那么对于风险把控上从严处理,并不会过多的抑制从市场中提取利润,反而会极大节省恶意透支的金额,从而降低不良率占比。而规模及发卡量相对较小的银行,往往通过高信用额度吸引客户,甚而至于对于同一个持卡人的信用额度审批会高出其他银行的几倍而不止。规模小的银行难道不考虑不良率是否会因此飙升?一定在考量范围内,但精确权衡收益与风险,获益值远远大于风险损失。

    银行自然希望每个持卡人充分利用信用额度,每月按时还款,即便偶尔还款不及时,罚息也是相当可观的一笔中间业务收入。但信用额度太过谨慎,银行收入也微乎其微,信用额度高了,不良透支率也会大幅上涨,风险和收益永远不能兼得。所以,信用额度虽然只是一个数字,但这个数字背后实在包含了太多利益得失。于是,权衡利润与风险防控之间亦存在一条拉弗曲线,而曲线定点的最高利润值,便是帕累托最优的状态。